互聯(lián)網(wǎng)科技對(duì)于小貸公司的意義，是革命性的，甚至可以說(shuō)是救命稻草。中國(guó)的銀行業(yè)受制于體制的約束，對(duì)新金融的反應(yīng)速度與接受程度都是滯后的。由于中國(guó)網(wǎng)民眾多，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)科技的發(fā)展速度遠(yuǎn)超想象，甚至發(fā)達(dá)國(guó)家都沒有能夠?qū)崿F(xiàn)的商業(yè)模式在中國(guó)都有相當(dāng)?shù)氖袌?chǎng)。當(dāng)下的中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信貸機(jī)構(gòu)及金融科技公司往往又缺少產(chǎn)業(yè)背景及資本金實(shí)力，與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)話能力不強(qiáng)，類銀行信貸機(jī)構(gòu)的機(jī)會(huì)很多，這也是小貸公司的機(jī)會(huì)或者說(shuō)是民間金融資本的機(jī)會(huì)。國(guó)資、央企背景的小貸公司雖然不是小貸行業(yè)的主力軍，但橋梁的作用更加突出。

互聯(lián)網(wǎng)給傳統(tǒng)小貸公司帶來(lái)了巨大的想象空間和自由度，我們的區(qū)域限制放松了，跨區(qū)域、跨行業(yè)的資金匹配可以完成了、我們獲客、場(chǎng)景導(dǎo)流的機(jī)會(huì)多了、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、流程管控、大數(shù)據(jù)工具通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)充分分享，小貸均有可為。監(jiān)管終會(huì)適應(yīng)現(xiàn)實(shí)，不要局限在傳統(tǒng)小貸公司的角度看自己，俯下身去深入生產(chǎn)與流通環(huán)節(jié)，兢兢業(yè)業(yè)服務(wù)客戶，一手抓終端、一手抓科技，這才是我們最根本的價(jià)值，也是有效的護(hù)城河。

由于歷史的原因與頂層制度設(shè)計(jì)的缺陷，小貸公司受種種不合理約束甚多，而互聯(lián)網(wǎng)是幫助小貸公司突破區(qū)域局限、獲得優(yōu)質(zhì)資源、掌握更先進(jìn)技、戰(zhàn)術(shù)的最有力工具?？上驳氖牵骷?jí)監(jiān)管部門也紛紛糾偏給小貸公司松綁，各種不合理的監(jiān)管規(guī)定也逐漸被去除，包括中貸協(xié)在內(nèi)的各級(jí)行業(yè)協(xié)會(huì)也在推動(dòng)小貸行業(yè)獲取政策面支持，從制度層面講，小貸公司的機(jī)會(huì)越來(lái)越多。

小貸公司在互聯(lián)網(wǎng)方向的助力我們可以闡述的再具體一點(diǎn)。從營(yíng)銷來(lái)說(shuō)，我們總把客戶導(dǎo)流想的簡(jiǎn)單，以為用微信營(yíng)銷、互聯(lián)網(wǎng)廣告、軟文推送等方式吸引信貸客戶就叫最新技術(shù)了，殊不知這種所謂的互聯(lián)網(wǎng)獲客根本不適合常規(guī)意義上的微貸。非標(biāo)準(zhǔn)化的、亂序的客源引入，帶來(lái)的是龐大、難以加工的雜亂信息。我們所說(shuō)的有價(jià)值的互聯(lián)網(wǎng)獲客，不如說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)有效場(chǎng)景的導(dǎo)入，必須有特定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)景或消費(fèi)場(chǎng)景產(chǎn)生的客源才有價(jià)值。無(wú)序的人群一般只適合現(xiàn)金貸等特異產(chǎn)品。

傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)SaaS化服務(wù)產(chǎn)業(yè)的興起，將有可能讓信貸機(jī)構(gòu)從數(shù)據(jù)流、信息流中得出更多的小微企業(yè)授信信息。SaaS是Software-as-a-Service（軟件即服務(wù)）的簡(jiǎn)稱，中、小微企業(yè)可以根據(jù)自己實(shí)際需求，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)向傳統(tǒng)ＥＲＰ等廠商定購(gòu)所需的應(yīng)用軟件服務(wù)，來(lái)管理企業(yè)的全部經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。當(dāng)下眾多金融機(jī)構(gòu)已參與其中，而小貸公司由于其股東良好的產(chǎn)業(yè)背景，更容易推動(dòng)客戶SaaS化，并以此形成產(chǎn)融結(jié)合的機(jī)會(huì)。微貸向３.０時(shí)代的升級(jí)，并不是什么遙遠(yuǎn)的未來(lái)。

小貸公司自身也可以用SaaS的形式管理自已的業(yè)務(wù)，并將其延伸到客戶的信息流中，形成充分互動(dòng)。通過(guò)技術(shù)、效率的提升，小貸公司的資產(chǎn)透明度與管理的透明度將大大提升，從而為其獲得低成本資金與銀行的合作帶來(lái)更多機(jī)會(huì)。

互聯(lián)網(wǎng)還會(huì)給小貸公司帶來(lái)便捷的征信服務(wù)、多元可參考的風(fēng)控模型、全線上的管理流程、法院工商信息數(shù)據(jù)等。

時(shí)至今日，小貸的生存與發(fā)展之路已很清晰。社會(huì)金融資本不會(huì)消失，類銀行信貸機(jī)構(gòu)終有出頭之日，在谷底的時(shí)候退出顯然不是明智之舉，但如何去做，我認(rèn)為當(dāng)下有兩個(gè)重要的戰(zhàn)略選擇――行業(yè)聯(lián)合、互聯(lián)網(wǎng)化。

小貸公司平均單體一個(gè)億元左右的資本金規(guī)模，對(duì)應(yīng)一般的行業(yè)來(lái)說(shuō)不小，但對(duì)信貸機(jī)構(gòu)而言微不足道。融資受限、公信力不足、社會(huì)認(rèn)知度差、人才難以引入、技術(shù)力量不足等，大都因?yàn)闄C(jī)構(gòu)本身的實(shí)力不足、資源面狹窄。就聯(lián)合的方式而言，簡(jiǎn)單地合并、做大資本金并不現(xiàn)實(shí)，也不見得是非常好的選擇。小貸公司分散的區(qū)域布局與龐大的股東產(chǎn)業(yè)背景恰是最具優(yōu)勢(shì)的地方，簡(jiǎn)單地合并反而容易導(dǎo)致矛盾、失去各機(jī)構(gòu)的接地資源。同質(zhì)化信貸產(chǎn)品聯(lián)合、資源互補(bǔ)性聯(lián)合，更符合行業(yè)現(xiàn)狀。微貸也好、車貸也好、小企業(yè)貸也好、消費(fèi)信貸也好，大家廣泛交流、建立聯(lián)合發(fā)展機(jī)制，發(fā)掘出最好的營(yíng)銷、風(fēng)控、管理技術(shù)，統(tǒng)一培訓(xùn)、資金互補(bǔ)、聯(lián)合增信，降低融資成本、管理成本，提高信貸技術(shù)、提升社會(huì)形象。通過(guò)業(yè)務(wù)聯(lián)合逐步建立互信與共識(shí)，從而走向有基礎(chǔ)的資本聯(lián)合道路。股東產(chǎn)業(yè)背景相一致的機(jī)構(gòu)之間，可以共同挖掘產(chǎn)、供、銷與信貸的契合點(diǎn)，設(shè)計(jì)出定向的信貸產(chǎn)品，開發(fā)出產(chǎn)業(yè)鏈閉環(huán)的全流程ＳaaＳ系統(tǒng)，形成獨(dú)特的產(chǎn)融結(jié)合小生態(tài)圈，在自身信貸資金不足的情況下，可以發(fā)展自身杠桿作用，充當(dāng)與外部機(jī)構(gòu)資金合作的增信橋梁。

在互聯(lián)網(wǎng)化方面，聯(lián)合是前提?；ヂ?lián)網(wǎng)化，不是讓每一家機(jī)構(gòu)做一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，辦一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)小貸公司才叫互聯(lián)網(wǎng)化。就當(dāng)前絕大多數(shù)小貸公司而言，既沒有實(shí)力、沒有資源做，更不必要這樣做。舉個(gè)例子，一個(gè)制造高級(jí)飲水杯的傳統(tǒng)企業(yè)，其互聯(lián)網(wǎng)化可以是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)尋找外包設(shè)計(jì)方案、通過(guò)眾籌獲得定制產(chǎn)品訂單、通過(guò)電商平臺(tái)建立銷售渠道、通過(guò)第三方云平臺(tái)管理客戶關(guān)系，大可不必自已成立一個(gè)大而全的ＩＴ部門、自己的中心機(jī)房、自建電商平臺(tái)等。小貸公司同樣如此，廣泛的對(duì)外合作與聯(lián)合是必要的，在此基礎(chǔ)上，多家聯(lián)合開發(fā)信貸產(chǎn)品、分享功能平臺(tái)也是互聯(lián)網(wǎng)化。征信、帳戶、支付、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、流量入口、特定消費(fèi)場(chǎng)景均可以用外協(xié)的方式。

互聯(lián)網(wǎng)之于傳統(tǒng)小貸的另一個(gè)爆發(fā)點(diǎn)，有可能是我前文所說(shuō)的幫助小貸股東的產(chǎn)業(yè)鏈資源充分延展。產(chǎn)融結(jié)合被大家反復(fù)提及，但當(dāng)下絕大部分產(chǎn)融結(jié)合的案例都是雛形或初級(jí)階段的打法，基于股東企業(yè)在產(chǎn)業(yè)鏈中對(duì)上下游的控制力與影響力來(lái)實(shí)現(xiàn)的簡(jiǎn)單信貸化?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)手段、管理工具可以深入到產(chǎn)、供、銷的任何環(huán)節(jié)，通過(guò)數(shù)據(jù)、信息的連接，完成產(chǎn)業(yè)鏈閉環(huán)、實(shí)現(xiàn)全方位資金、貨物的完全控制。全國(guó)具有相同產(chǎn)業(yè)背景的小貸公司股東不可勝數(shù)，而且?guī)缀醺采w所有行業(yè)，如果用技術(shù)手段相連接，則真正的產(chǎn)融結(jié)合不僅會(huì)帶來(lái)安全、可觀的金融利潤(rùn)，更會(huì)幫助股東實(shí)現(xiàn)實(shí)業(yè)的跨越。